Het verduurzamen van je huis is niet alleen goed voor het milieu, maar ook voor je eigen portemonnee. Energiebesparende aanpassingen kunnen je maandelijkse energiekosten verlagen en tegelijkertijd de waarde van je huis verhogen. In dit artikel zetten we een aantal opties voor je op rij om je woning te verduurzamen, en gaan we in op de verschillende mogelijkheden voor het financieren van verduurzaming.

Wat heb je al aan energiebesparing?

Voordat je begint met het plannen van verduurzamingsmaatregelen, is het belangrijk om te weten welke energiebesparende maatregelen er al zijn genomen voor jouw huis. Om erachter te komen wat je al aan energiebesparing hebt kun je kijken naar het energielabel. Dit label geeft met klassen aan hoe energiezuinig een huis is. Daarbij is klasse A++++ het meest zuinig in energieverbruik, en klasse G het minst zuinig. Heb je het energielabel van jouw huis niet bij de hand? Kijk dan op energielabel.nl. Vul je adresgegevens in om jouw energielabel te checken.

Hoe kun je verduurzamen?

Zodra je inzicht hebt in het energielabel van je huis en dus welke besparingsmaatregelen al zijn toegepast, is het tijd om te uit te zoeken welke verdere opties je hebt om je huis te verduurzamen. Hieronder vind je een aantal veelgebruikte besparingsmaatregelen die je kunt overwegen.

Zonnepanelen
Het installeren van zonnepanelen is niet alleen gunstig voor het milieu, maar je kunt er ook flink mee besparen op je energiekosten. Je wekt je eigen stroom op met zonnepanelen. Hierdoor gebruik je minder elektriciteit van het gewone netwerk, en betaal je dus minder aan je energieleverancier. Als je meer stroom opwekt dan je verbruikt, lever je aan het elektriciteitsnet. Door een regeling van de overheid, de salderingsregeling, krijg je daarvoor betaalt. Het bedrag dat je krijgt is even veel als dat je betaalt voor de stroom van je energieleverancier. Er zijn plannen om deze regeling vanaf 2025 stapsgewijs af te bouwen, waardoor je minder vergoeding krijgt. Maar ook zonder deze regeling zijn zonnepanelen een goede investering. Je kunt jaarlijks ongeveer tussen € 700 en € 1.600 besparen, afhankelijk van het aantal panelen op je dak.

Verbeterde isolatie
Goede isolatie kan aanzienlijke besparingen opleveren op je energierekening, omdat je hiermee de warmte binnen je huis vasthoudt en koude lucht buiten houdt. Hierdoor hoef je minder te stoken om een comfortabele binnentemperatuur te behouden, wat leidt tot lagere energiekosten.

Je kunt de isolatie van je huis op verschillende punten verbeteren:

1. Dakisolatie: Warmte stijgt op, dus als je dak niet goed geïsoleerd is, kan veel warmte via het dak ontsnappen. Door een goede isolatielaag aan te brengen tussen je bovenste verdieping en je dakbedekking, wordt warmte vastgehouden in je huis. Dit betekent dat je verwarmingsinstallatie minder hard hoeft te werken om je huis op temperatuur te houden, wat resulteert in lagere stookkosten.
2. Vloerisolatie: Vloerisolatie voorkomt dat de kou vanuit de grond je huis binnendringt. Hierdoor blijft de vloer warmer en voelt je hele huis comfortabeler aan. Omdat je minder warmte verliest via de vloer, hoef je je verwarming minder intensief te gebruiken, wat weer resulteert in lagere energiekosten.
3. Muurisolatie: Muren kunnen ook warmte verliezen als ze niet goed geïsoleerd zijn. Muurisolatie houdt de warmte binnen en de koude lucht buiten. Dit betekent dat je huis gelijkmatiger opwarmt en langer warm blijft nadat de verwarming is uitgeschakeld. Hierdoor hoef je minder te stoken en verlaag je je energieverbruik.

Al met al zorgt goede isolatie ervoor dat je huis beter bestand is tegen temperatuurverschillen en dat de warmte die je binnenshuis genereert, efficiënter wordt gebruikt. Dit kun je terugzien aan je lagere energierekening.

HR++ of triple glas
Je kunt ook besparen op je energiekosten door je raamisolatie te verbeteren. Door enkel en dubbel glas te vervangen door HR++ of triple glas ontsnapt er minder warmte via de ramen en hoef je minder te stoken. Als je kozijnen nog goed zijn, en je dus alleen het glas hoeft te vervangen, kies dan voor HR++ glas. Daarmee kun je al snel tot €200 per jaar besparen op je energiekosten. Zijn je kozijnen ook aan vervanging toe? Dan kun je het beste gaan voor triple glas met isolerende kozijnen. Zo heb je gelijk de beste isolatie voor je ramen.

Warmtepomp
Een warmtepomp is een verwarmingssysteem dat warmte uit de lucht, grondwater of de bodem haalt en deze gebruikt om je huis te verwarmen. Het systeem kan volledig op elektriciteit werken, alsook gebruik maken van een kleine hoeveelheid gas. Als de warmtepomp deels op gas werkt, is er sprake van een hybride warmtepomp.

Een warmtepomp gebruikt energie voornamelijk om warmte te verplaatsen, in plaats van warmte te genereren door gas te verbranden. Hiermee verbruik je dus geen of minder gas, waarmee je energiekosten omlaag gaan. Ook wordt CO2-uitstoot verminderd, wat positief is voor het milieu.

Terugverdientijd

Natuurlijk gaat verduurzamen gepaard met investeringen. Afhankelijk van de maatregelen die je wilt toepassen kunnen de kosten al gauw tot duizenden euro’s oplopen. Zo ben je voor zonnepanelen tussen de €7.500 en €12.000 kwijt. Gemiddeld bespaar je met zonnepanelen zo’n €1.000 tot €1.600 per jaar. Dat betekent dat je terugverdientijd gemiddeld 8 tot 10 jaar is. Ook kun je, als jouw zonnepanelen op het zuiden liggen, de winst van de zonnepanelen vergelijken met een spaarrente van 5 procent op je spaarrekening. Milieu Centraal legt hier uit hoe dit precies werkt.

De kosten en terugverdientijd verschillen per verduurzamingsmaatregel. Je kunt met behulp van een financieel adviseur een overzicht opstellen van alle kosten en besparingen, en zo bepalen welke maatregelen het beste bij jouw persoonlijke situatie passen.

Subsidies voor verduurzaming

Je kunt ook subsidies krijgen voor bepaalde verduurzamingsmaatregelen. Zo krijg je van de Rijksoverheid bijvoorbeeld subsidie voor het plaatsen van een warmtepomp, of het verbeteren van je isolatie. Als je een warmtepomp laat plaatsen, hangt de hoogte van de subsidie af van het type warmtepomp. Voor een hybride waterpomp, die dus samenwerkt met je cv-ketel, krijg je tussen de € 1.950,- tot € 3.000,- subsidie. Voor een volledig elektrische waterpomp kan het bedrag dat je krijgt oplopen tot € 5.100,-. Hoe je deze subsidie aanvraagt lees je hier, op de website van de Rijksoverheid.

Sommige gemeentes bieden naast deze subsidie ook hun eigen steun aan mensen die graag willen verduurzamen. Ben je benieuwd naar welke subsidies er in jouw gemeente beschikbaar zijn? Kijk dan op Verbeterjehuis.nl.

Verduurzaming financieren

Je hebt verschillende opties voor het financieren van de verduurzamingsmaatregelen voor je huis. Je kunt bijvoorbeeld je spaargeld gebruiken. Ook heb je recht op subsidie voor het verduurzamen van je huis. Wil je zonnepanelen installeren? Dan kun je gebruik maken van de Energiebespaarlening. Wil je jouw isolatie verbeteren? Dan kun je gebruik maken van de zogeheten ISDE-subsidie. Hiermee krijg je een vast bedrag per vierkante meter aan isolatie.

Daarnaast kun je bij het afsluiten van je hypotheek bij sommige hypotheekaanbieders extra geld lenen voor energiebesparende maatregelen. Dit mag tot 6 procent van de waarde van het huis, tot maximaal €9.000.

Overwaarde gebruiken om verduurzaming te financieren

Heb je niet genoeg spaargeld, of kun je geen extra hypotheek krijgen voor het verduurzamen? Misschien kun je jouw opgebouwde overwaarde gebruiken voor het verduurzamen van je huis. Overwaarde is het verschil tussen de huidige waarde van je huis en het nog openstaande hypotheekbedrag. Meestal krijg je pas toegang tot je overwaarde op het moment dat je jouw huis verkoopt. Als je hier eerder gebruik van wil maken, bijvoorbeeld voor het verduurzamen van je huis, dan kun je in sommige gevallen een overwaardehypotheek, ook wel verzilverhypotheek genoemd, afsluiten. Met zo’n verzilverhypotheek kun je jouw opgebouwde overwaarde dus al gebruiken zonder dat je jouw huis hoeft te verkopen.

Wil je weten hoe je dit het beste kunt aanpakken? Bespreek de mogelijkheden met een hypotheekadviseur. Die kijkt samen met jou naar de beste financieringsoptie voor jouw persoonlijke situatie.

Aan de slag met verduurzamen

Wil je aan de slag met het verduurzamen van jouw huis? Begin dan eerst met het uitzoeken van welke energiebesparende maatregelen er al zijn getroffen, en wat er nog mogelijk is. Daarna kun je offertes voor de materialen en werkzaamheden opvragen bij verschillende partijen. Plan ook gelijk een gesprek met een financieel adviseur, zodat jullie samen kunnen kijken naar welke mogelijkheden je hebt voor het financieren van de verduurzaming. Zo kun je stap voor stap je huis energiezuiniger maken op een manier die past bij jouw financiële situatie.

Overweeg je om een schenking te doen aan je kinderen? Als huiseigenaar heb je mogelijk overwaarde opgebouwd, en dat kun je schenken aan kinderen of familie. Daarmee is jouw huis niet alleen een fijne plek om te wonen, maar kan het je ook financieel voordeel bieden. Overwaarde heb je namelijk wanneer de huidige waarde van je huis hoger is dan jouw hypotheekschuld. Meestal gebruik je de overwaarde wanneer je jouw huis verkoopt, maar je kunt deze al eerder gebruiken. In dit artikel bespreken we hoe je jouw overwaarde kunt schenken aan je kinderen, wat de voordelen hiervan zijn, en gaan we in op de relevante belastingregels en het belang van professioneel advies.

Overwaarde schenken aan kinderen of familie

Allereerst: wat is overwaarde precies? Overwaarde is het verschil tussen de huidige waarde van je huis en het bedrag dat je nog moet afbetalen aan je hypotheek. Stel je voor dat je huis momenteel €300.000 waard is en je hebt een hypotheekschuld van €200.000. Dat betekent dat je €100.000 aan overwaarde hebt opgebouwd.

Je kunt verschillende dingen doen met jouw overwaarde. Je kunt het bijvoorbeeld gebruiken om te verduurzamen, of te verbouwen. Je kunt jouw overwaarde ook schenken aan je kinderen of familie, bijvoorbeeld voor de aankoop van een eigen huis, een studie in het buitenland, of een andere grote uitgave.

Hoe werkt overwaarde schenken?

Je krijgt toegang tot jouw overwaarde op het moment dat je jouw huis verkoopt. Wil je eerder toegang tot jouw opgebouwde overwaarde? Of heb je geen plannen om te verhuizen? Dan kun je een verzilverhypotheek overwegen. Deze hypotheek stelt je in staat om je opgebouwde overwaarde op te nemen voordat je jouw huis daadwerkelijk verkoopt. Afhankelijk van de hypotheekverstrekker kun je ervoor kiezen om in één keer een groot bedrag op te nemen of te kiezen voor maandelijkse uitbetalingen. Een verzilverhypotheek sluit je af met de hulp van een hypotheekadviseur, net als bij een reguliere hypotheek.

Belastingregels en professioneel advies

Schenken of nalaten
Voordat je beslist om overwaarde te schenken, is het belangrijk om op de hoogte te zijn van de belastingregels en regelgeving die op jouw situatie van toepassing zijn. Hoewel er belastingvrijstellingen gelden voor schenkingen aan kinderen, zijn hier bepaalde voorwaarden aan verbonden. Vanaf 1 januari 2024 kunnen ouders eenmalig een verhoogde schenking doen aan hun kinderen, zonder dat ze hier belasting over hoeven te betalen. Deze vrijstelling geldt alleen wanneer ouders nog niet eerder van een vrijstelling gebruik hebben gemaakt. Je kun hier lezen hoe het precies werkt. Voor een schenking aan jouw kinderen tot € 152.368 betaal je 10% belasting.

Als je besluit om jouw overwaarde niet aan je kinderen te schenken, maar dit juist aan ze wil nalaten, gelden er andere regels. Voor een erfenis tot € 138.641 betalen kinderen 10% belasting. Kleinkinderen betalen 18% belasting, en andere familieleden betalen 40% belasting. Er gelden bepaalde vrijstellingen, die kun je hier terugvinden.

Het kan dus juist voordeliger zijn om tijdens jouw leven te jouw overwaarde te schenken aan je kinderen, dan om het na te laten als erfenis. Overweeg zorgvuldig of het schenken van je opgebouwde overwaarde de juiste keuze is voor jouw situatie.

Hypotheekadvies
Het proces van overwaarde schenken is financieel complex en heeft verschillende gevolgen, afhankelijk van je persoonlijke omstandigheden. Daarom is professioneel advies essentieel. Een financieel adviseur of hypotheekadviseur kan je helpen bij het begrijpen van jouw specifieke situatie, het maximaliseren van belastingvoordelen en het minimaliseren van risico’s. Zo kun je er zeker van zijn dat je optimaal profiteert van de overwaarde van je huis.

De zilvermax hypotheek

Wil je graag je kinderen of familie financieel ondersteunen door gebruik te maken van je overwaarde? Overweeg dan de zilvermaxhypotheek. Klik hier om te berekenen hoeveel overwaarde jij zou kunnen opnemen met zilvermax.

Overwaarde huis opnemen

Veel Nederlandse huizen hebben overwaarde. Je hebt overwaarde wanneer de waarde van je huis hoger is dan je openstaande hypotheekschuld. Overwaarde is jouw vermogen, maar het zit vast in stenen. Je kunt overwaarde opnemen en gebruiken voor bijvoorbeeld verduurzaming, een grote aankoop, of om eerder met pensioen te gaan. De overwaarde in je huis verzilveren kan met het ophogen van je hypotheek, via sale & leaseback of met een verzilverhypotheek. Overwaarde berekenen doe je eenvoudig door jouw woningwaarde en hypotheek op te zoeken.

Wat is overwaarde en hoe bouw je het op?

Overwaarde is het verschil tussen je woningwaarde en de hoogte van je hypotheek. Als je woningwaarde hoger is dan je huidige hypotheekschuld, dan heb je overwaarde. Je bouwt op verschillende manieren overwaarde op, mogelijk zelfs zonder dat je er bewust van bent:

• Hypotheek aflossen: Het regelmatig aflossen van je hypotheek draagt bij aan het opbouwen van overwaarde. In tegenstelling tot vroeger, waar aflossingsvrije hypotheken populair waren, kiezen de meeste huiseigenaren nu voor een annuïtaire hypotheek.Bij een annuitaire hypotheek betaal je maandelijks rente én aflossing. Zou los je dus maandelijks af op je hypotheek, en bouw je overwaarde op.
• Stijgende huizenprijzen: De algemene trend van stijgende huizenprijzen, aangedreven door het aanhoudende woningtekort, draagt bij aan het vergroten van de overwaarde. Zelfs zonder actieve aflossingen op de hypotheek kan de waarde van je huis stijgen, waardoor je overwaarde opbouwt.
• Verbouwen en verduurzamen: Heb je zonnepanelen geplaatst, een uitbouw gedaan, of je huis beter geïsoleerd sinds de aankoop? Door een verbouwing kan jouw huis meer waard worden, waardoor je dus meer overwaarde opbouwt.

Heb je sinds het kopen van jouw huis extra afgelost op je hypotheek en een verbouwing gedaan? En zijn de huizenprijzen gestegen? Dan is er kans dat je overwaarde hebt opgebouwd, en dat biedt jou extra financiële mogelijkheden.

Waarom zou je overwaarde op je huis willen opnemen?

Overwaarde op je huis kun je opnemen en gebruiken voor wat jij belangrijk vindt. Denk bijvoorbeeld aan verduurzamen: je kunt je overwaarde opnemen om zonnepanelen en een warmtepomp te installeren, en je isolatie te verbeteren. Dankzij jouw opgenomen overwaarde kun je dan flink besparen op je energiekosten, terwijl je meteen helpt om het milieu te verbeteren. Is jouw woning al voorzien van energielabel A+++? Denk dan aan het aanleggen van een nieuwe tuin, of bijvoorbeeld een uitbouw voor meer ruimte in huis. Of maak je huis levensloopbestendig, door een badkamer en slaapkamer op de begane grond te bouwen.

Je kunt jouw overwaarde ook voor andere doeleinden inzetten. Heb je bijvoorbeeld al erop uit gewild in een camper? Financier een splinternieuw model met je overwaarde, in plaats van een persoonlijke lening af te sluiten. Ga je liever op een luxe cruise met je familie? Ook daarvoor kun je jouw overwaarde gebruiken.

Waar je jouw overwaarde aan uitgeeft kan bepaalde gevolgen hebben voor je belastingen. Wanneer je jouw opgenomen overwaarde laat uitbetalen op je rekening, wordt het namelijk gezien als vermogen. Kijk op belastingdienst.nl voor meer informatie over wat telt als vermogen.

Hoe kan ik overwaarde in mijn huis verzilveren?

De meest eenvoudige manier om jouw overwaarde op te nemen is door de verkoop van je huis. Dit kan bijvoorbeeld gebeuren wanneer je verhuist naar een andere koopwoning, gaat samenwonen met iemand anders, of besluit te gaan huren. Wanneer je huis verkocht wordt, wordt in eerste instantie de resterende hypotheekschuld afgelost. Het resterende bedrag vormt je overwaarde, en het is aan jou om te beslissen hoe je dit wilt besteden.

Ook als je liever in je huis wil blijven wonen kun je jouw opgebouwde overwaarde opnemen. Dat kan op verschillende manieren:

1. Ophogen van een bestaande hypotheek
2. Sale & leaseback
3. Verzilverhypotheek

Ophogen van een bestaande hypotheek

Als jij al een annuitaire of aflossingsvrije hypotheek hebt lopen op je huis, kun je vaak zonder naar de notaris te gaan de lening verhogen en zo een deel van je overwaarde opnemen. Wel moet je bij deze hypotheekvorm iedere maand rente, en soms ook aflossing betalen. Dat betekent dat de hypotheekadviseur naar je inkomen kijkt om te bepalen of dit voor jou mogelijk is.

Sale & leaseback

Met de zogeheten ‘sale & leaseback’ kun je ook als jongere huiseigenaar de overwaarde op je huis verzilveren. Hiermee verkoop je jouw huis aan een gespecialiseerd bedrijf en huur je het terug. Op deze manier kun je dus overwaarde opnemen, zonder dat je hoeft te verhuizen. Het nadeel van een sale & leaseback constructie is dat je geen eigenaar meer van je huis, en kun je dus niet meer profiteren van eventuele toekomstige waardestijgingen van het huis. Ook moet je huur betalen aan degene die je huis heeft gekocht, daarvoor moet je voldoende inkomen hebben. Een sale & leaseback product is daarmee een dure oplossing voor het verzilveren van overwaarde. In plaats daarvan kun je een verzilverhypotheek overwegen.

De verzilverhypotheek

De verzilverhypotheek (ook wel omkeerhypotheek of opeethypotheek genoemd) is een veelgebruikte optie voor het verzilveren van overwaarde. Bij deze hypotheek ontvang je de overwaarde op je bankrekening, eenmalig een groot bedrag of juist een maandelijkse uitkering. Daarbij hoef je geen maandelijkse rente te betalen, want de rente wordt opgeteld bij je lening. Daarmee heb je dus geen maandelijkse lasten, maar “eet je een deel van je overwaarde op”. Je betaalt je opgenomen overwaarde immers terug met het geld van de opbrengst van de verkoop van je huis.

Een verzilverhypotheek sluit je, net als een gewone hypotheek, af via een hypotheekadviseur. Die kan je namelijk het beste adviseren over welke hypotheek bij jouw persoonlijke situatie past.

De zilvermax hypotheek

De zilvermax hypotheek is een verzilverhypotheek met een aantal grote voordelen. Zo kun je de zilvermax hypotheek al afsluiten vanaf een leeftijd van 55 jaar en kun je bij zilvermax meer overwaarde opnemen dan bij andere hypotheekverstrekkers. Wil je weten of de zilvermax hypotheek bij jouw situatie past? Bekijk hier hoe deze hypotheek werkt.

Jouw overwaarde berekenen

Het kan zijn dat je al veel overwaarde hebt opgebouwd. Ben je al jaren je hypotheek aan het aflossen en is je huis in waarde gestegen sinds je het huis hebt gekocht? Dan is de kans groot dat je overwaarde hebt. Om erachter te komen hoeveel je hebt opgebouwd kun je zelf je overwaarde berekenen. Overwaarde op je huis berekenen is heel eenvoudig. Hiervoor heb je de volgende twee getallen nodig.

• De waarde van je huis – Voor een schatting van de huidige waarde van je huis kun je op verschillende websites terecht, zoals Huispedia.
• De resterende hypotheek – dit is het originele bedrag dat je hebt geleend, minus alle aflossingen die je tot nu toe hebt gedaan. Dit bedrag kun je opvragen bij jouw hypotheekverstrekker. Heb je een hypotheek afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan kun je je jouw resterende hypotheekschuld ook terug vinden op MijnOverheid.nl.

Vervolgens trek je de resterende hypotheek af van je woningwaarde, en het bedrag dat je overhoudt is je huidige overwaarde.

💡 Rekenvoorbeeld

Jouw woning heeft een huidige waarde van € 450.000. Je hebt momenteel nog een lopende hypotheek van €200.000.

Dat betekent dat je nu €250.000 aan overwaarde hebt.

Ben je geïnteresseerd in het afsluiten van de zilvermax hypotheek? Klik hier om te berekenen hoeveel overwaarde je zou kunnen opnemen.