Overweeg je om een schenking te doen aan je kinderen? Als huiseigenaar heb je mogelijk overwaarde opgebouwd, en dat kun je schenken aan kinderen of familie. Daarmee is jouw huis niet alleen een fijne plek om te wonen, maar kan het je ook financieel voordeel bieden. Overwaarde heb je namelijk wanneer de huidige waarde van je huis hoger is dan jouw hypotheekschuld. Meestal gebruik je de overwaarde wanneer je jouw huis verkoopt, maar je kunt deze al eerder gebruiken. In dit artikel bespreken we hoe je jouw overwaarde kunt schenken aan je kinderen, wat de voordelen hiervan zijn, en gaan we in op de relevante belastingregels en het belang van professioneel advies.

Overwaarde schenken aan kinderen of familie

Allereerst: wat is overwaarde precies? Overwaarde is het verschil tussen de huidige waarde van je huis en het bedrag dat je nog moet afbetalen aan je hypotheek. Stel je voor dat je huis momenteel €300.000 waard is en je hebt een hypotheekschuld van €200.000. Dat betekent dat je €100.000 aan overwaarde hebt opgebouwd.

Je kunt verschillende dingen doen met jouw overwaarde. Je kunt het bijvoorbeeld gebruiken om te verduurzamen, of te verbouwen. Je kunt jouw overwaarde ook schenken aan je kinderen of familie, bijvoorbeeld voor de aankoop van een eigen huis, een studie in het buitenland, of een andere grote uitgave.

Hoe werkt overwaarde schenken?

Je krijgt toegang tot jouw overwaarde op het moment dat je jouw huis verkoopt. Wil je eerder toegang tot jouw opgebouwde overwaarde? Of heb je geen plannen om te verhuizen? Dan kun je een verzilverhypotheek overwegen. Deze hypotheek stelt je in staat om je opgebouwde overwaarde op te nemen voordat je jouw huis daadwerkelijk verkoopt. Afhankelijk van de hypotheekverstrekker kun je ervoor kiezen om in één keer een groot bedrag op te nemen of te kiezen voor maandelijkse uitbetalingen. Een verzilverhypotheek sluit je af met de hulp van een hypotheekadviseur, net als bij een reguliere hypotheek.

Belastingregels en professioneel advies

Schenken of nalaten
Voordat je beslist om overwaarde te schenken, is het belangrijk om op de hoogte te zijn van de belastingregels en regelgeving die op jouw situatie van toepassing zijn. Hoewel er belastingvrijstellingen gelden voor schenkingen aan kinderen, zijn hier bepaalde voorwaarden aan verbonden. Vanaf 1 januari 2024 kunnen ouders eenmalig een verhoogde schenking doen aan hun kinderen, zonder dat ze hier belasting over hoeven te betalen. Deze vrijstelling geldt alleen wanneer ouders nog niet eerder van een vrijstelling gebruik hebben gemaakt. Je kun hier lezen hoe het precies werkt. Voor een schenking aan jouw kinderen tot € 152.368 betaal je 10% belasting.

Als je besluit om jouw overwaarde niet aan je kinderen te schenken, maar dit juist aan ze wil nalaten, gelden er andere regels. Voor een erfenis tot € 138.641 betalen kinderen 10% belasting. Kleinkinderen betalen 18% belasting, en andere familieleden betalen 40% belasting. Er gelden bepaalde vrijstellingen, die kun je hier terugvinden.

Het kan dus juist voordeliger zijn om tijdens jouw leven te jouw overwaarde te schenken aan je kinderen, dan om het na te laten als erfenis. Overweeg zorgvuldig of het schenken van je opgebouwde overwaarde de juiste keuze is voor jouw situatie.

Hypotheekadvies
Het proces van overwaarde schenken is financieel complex en heeft verschillende gevolgen, afhankelijk van je persoonlijke omstandigheden. Daarom is professioneel advies essentieel. Een financieel adviseur of hypotheekadviseur kan je helpen bij het begrijpen van jouw specifieke situatie, het maximaliseren van belastingvoordelen en het minimaliseren van risico’s. Zo kun je er zeker van zijn dat je optimaal profiteert van de overwaarde van je huis.

De zilvermax hypotheek

Wil je graag je kinderen of familie financieel ondersteunen door gebruik te maken van je overwaarde? Overweeg dan de zilvermaxhypotheek. Klik hier om te berekenen hoeveel overwaarde jij zou kunnen opnemen met zilvermax.

Een levensloopbestendig huis is speciaal ontworpen om bewoners in staat te stellen er ook op latere leeftijd of bij verminderde fysieke mobiliteit te blijven wonen. Het realiseren van een levensloopbestendig huis gaat soms gepaard met ingrijpende verbouwing. Daarom is het verstandig om op tijd te beginnen met de benodigde aanpassingen, en alvast na te denken over de eventuele financiering hiervan. In dit artikel zullen we onder andere de voordelen van een levensloopbestendig huis bespreken, evenals de stappen die nodig zijn om jouw huis levensloopbestendig te maken.

De voordelen van een levensloopbestendig huis

Een levensloopbestendig huis is een huis dat zodanig is ontworpen en aangepast, dat het geschikt is om ook op oudere leeftijd (grotendeels) zelfstandig te kunnen wonen. In een levensloopbestendig huis zijn er bijvoorbeeld geen drempels bij deuren, en zijn deuren breder, zodat een persoon die gebruik maakt van een rolstoel zich makkelijker door het huis kan bewegen. Daarnaast kun je ook denken aan aangepaste keukens, met alle apparaten op een handige hoogte. Als alle slaapkamers en badkamers zich op een bovenverdieping bevinden, biedt een traplift uitkomst op het moment dat iemand slechter ter been wordt. Helemaal ideaal is het wanneer tenminste één slaapkamer en één badkamer op de begane grond zijn, zodat er helemaal geen gebruik wordt gemaakt van de trap.

Deze aanpassingen zijn niet alleen goed voor later, maar brengen eigenlijk meteen al voordelen met zich mee. Ze maken het dagelijks leven gemakkelijker en veiliger, en helpen tegelijkertijd onnodige stress en kosten van latere verbouwingen te voorkomen.

Op tijd beginnen met aanpassingen

De gedachte aan verbouwingen kan soms overweldigend lijken, maar wachten tot latere levensfasen kan duurder en stressvoller zijn. Met de voordelen van een levensloopbestendig huis in gedachten, is het verstandig om vroeg te beginnen. Deze aanpassingen kunnen niet alleen je levenskwaliteit verbeteren, maar je ook behoeden voor onnodige uitgaven en ongemakken op het moment dat je wilt genieten van je pensioenjaren. Begin daarom zo vroeg mogelijk met informatie inwinnen over de mogelijke aanpassingen voor jouw huis, en de mogelijkheden voor het financieren van de verbouwing.

Verbouwing financieren

De kosten voor een verbouwing hangen af van welke aanpassingen je wilt laten uitvoeren. Voor het alleen laten installeren van een traplift beginnen de kosten rond de €5.000,-. Wil je meer werkzaamheden uitvoeren, zoals bijvoorbeeld een nieuwe indeling van je huis, dan kunnen de kosten al gauw oplopen tot tienduizenden euro’s.

Je echter verschillende opties voor het financieren van het levensloopbestendig maken van je huis. Je kunt bijvoorbeeld je spaargeld gebruiken, of je hypotheek ophogen. Heb je niet genoeg spaargeld, of kun je geen extra hypotheek krijgen voor de verbouwing? Misschien kun je jouw opgebouwde overwaarde gebruiken voor het levensloopbestendig maken van je huis. Overwaarde is het verschil tussen de huidige waarde van je huis en het nog openstaande hypotheekbedrag. Meestal krijg je pas toegang tot je overwaarde op het moment dat je jouw huis verkoopt. Als je hier eerder gebruik van wil maken, bijvoorbeeld voor het verbouwen van je huis, dan kun je in sommige gevallen een overwaardehypotheek, ook wel verzilverhypotheek genoemd, afsluiten. Met zo’n verzilverhypotheek kun je jouw opgebouwde overwaarde dus al gebruiken zonder dat je jouw huis hoeft te verkopen.

Stappenplan voor het levensloopbestendig maken van je huis

1. Onderzoek en planning: Bedenk welke mogelijke aanpassingen het beste bij jouw huidige én toekomstige levensfases passen. Welke aanpassingen zijn makkelijk uit te voeren? Zijn er ingrijpende verbouwingen nodig? Kijk bijvoorbeeld op levensloopbestendigwonen.nl voor meer informatie over wat je allemaal kunt doen om jouw huis levensloopbestendig te maken. Je kunt ook hulp inschakelen van een aannemer, die kijkt naar de huidige staat van jouw huis, en op basis van jouw behoeften een plan maakt voor de verbouwingen. Houd ook rekening met hoeveel tijd de verbouwing in beslag gaat nemen. Is je huis tijdelijk onbewoonbaar door de verbouwing? Dan zul je tijdelijk ergens anders moeten verblijven.
2. Budget opstellen: Begin met het bepalen van je beschikbare financiële middelen en overweeg hoeveel je bereid bent te investeren in het levensloopbestendig maken van je huis. Breng alle kosten zo duidelijk mogelijk in kaart. Zorg ervoor dat je een realistisch budget opstelt dat zowel de nodige aanpassingen als eventuele onvoorziene kosten dekt.
3. Hypotheekadvies: Heb je zelf niet voldoende financiële middelen om de verbouwing te financieren? Maak dan een afspraak met een hypotheekadviseur, om de mogelijkheden voor het financieren van de verbouwing te bespreken. Samen kijken jullie welke optie het beste bij jouw persoonlijke situatie past.
4. Aanvragen en regelen: Heb je besloten om jouw huidige hypotheek op te hogen, of een verzilverhypotheek af te sluiten? Begin dan op tijd met de aanvraag hiervan. Bedenk ook of je eventueel een vergunning voor de verbouwing nodig hebt. In sommige gemeenten kan het goedkeuren van een vergunningsaanvraag enkele weken duren. Houd hier rekening mee met het plannen van de verbouwing.

Zijn alle vergunning in orde en is de financiering geregeld? Dan kan de verbouwing beginnen! Werk samen met professionals om het proces soepel te laten verlopen.

De zilvermax hypotheek

Je kunt jouw overwaarde opnemen met de zilvermax hypotheek. Ben je benieuwd naar de mogelijkheden? Bereken nu hoeveel jij kunt opnemen.

Voor een zorgeloos pensioen is het belangrijk om financieel voorbereid te zijn. In dit artikel leggen we uit wat de belangrijkste punten zijn waar je rekening mee moet houden bij het financieel voorbereiden op je pensioen. Ontdek wat een pensioen is, hoe je jouw benodigde pensioenbedrag berekent, hoe je jouw opgebouwd pensioen bekijkt en hoe je jouw pensioen eventueel kunt aanvullen.

Wat is een pensioen?

Voordat we dieper ingaan op het financieel voorbereiden op jouw pensioen, is het belangrijk om te begrijpen hoe jouw pensioen precies is opgebouwd. Het Nederlandse pensioenstelsel is opgebouwd uit drie pijlers:

1. AOW (Algemene Ouderdomswet): Dit is een basisinkomen om te kunnen rondkomen. Iedereen die de AOW-leeftijd heeft bereikt krijgt maandelijks AOW van de overheid. Als je in Nederland woont of werkt ben je verzekerd voor de AOW. Per jaar dat je verzekerd bent bouw je 2% AOW op. De de hoogte van de uitgekeerde AOW wordt jaarlijks aangepast.
2. Werkgeverspensioen: De tweede pijler is pensioenopbouw via de werkgever. De meeste werknemers bouwen dit tijdens de loopbaan met een pensioenregeling. Meestal betalen werkgevers daarbij 2/3 van de pensioenpremie en werknemers 1/3. De pensioenpremie wordt belegd door een pensioenfonds om later pensioen te kunnen uitkeren.
3. Eigen aanvullend pensioen: Heb je zelf ook pensioen opgebouwd, door bijvoorbeeld extra te sparen of beleggen? Dan telt dit ook mee voor jouw pensioeninkomen, en dit valt onder de derde pijler van het pensioenstelsel.

Deze bedragen vormen samen jouw pensioenbedrag. Je kunt op mijnpensioenoverzicht.nl zien hoeveel pensioen je tot nu hebt opgebouwd bij je werkgevers. Hier kun je zien hoeveel pensioen je precies bij welk pensioenfonds hebt opgebouwd en hoeveel je later per maand krijgt uitbetaald aan pensioen. Ook kun je zien hoeveel AOW je zult krijgen. Let op: de genoemde bedragen zijn verwachtingen. Hoeveel je daadwerkelijk ontvangt hangt af van de ontwikkeling van de economie.

Je benodigde pensioenbedrag

Wanneer je met pensioen bent heb je een heel ander huishoudboekje. Als huiseigenaar heb je jouw hypotheek (grotendeels) afgelost en zijn je vaste lasten dus lager. Tegelijkertijd is je pensioeninkomen meestal ook lager dan het inkomen in je laatste arbeidsjaren. Wil je weten waar je aan toe bent? En op een simpele manier uitzoeken wat je straks ongeveer nodig hebt? Het Nibud helpt je op weg met de Pensioenschijf-van-vijf. Met deze online rekentool krijg je niet alleen inzicht in je inkomen, maar ook in je uitgaven na je pensioen.

Pensioen aanvullen

Als je ontdekt dat jouw opgebouwde pensioen straks niet genoeg zal zijn om al je uitgaven te dekken, dan kun je het nog aanvullen. Als huiseigenaar kun je bijvoorbeeld gebruik maken van de overwaarde op je huis om je pensioen aan te vullen. Dat kan op twee manieren:

Je huis verkopen en kleiner gaan wonen, of gaan huren
Je kunt jouw huis verkopen. De overwaarde die vrijkomt bij de verkoop van je huis kun je bijvoorbeeld gebruiken om een kleiner huis te kopen, of juist te huren. Door kleiner te gaan wonen bespaar je namelijk ook op onderhoudskosten. Als het nieuwe huis energiezuinig is, kun je ook flink besparen op energiekosten. Het geld dat je overhoudt kun je gebruiken om je pensioen verder aan te vullen.

Een verzilverhypotheek afsluiten
Als je jouw huis nog niet wil verkopen, kun je ook uitzoeken of het afsluiten van een overwaardehypotheek, ook wel verzilverhypotheek genoemd, bij jouw situatie past. Met een overwaardehypotheek kun je jouw overwaarde namelijk opnemen zonder dat je jouw huis hoeft te verkopen. Afhankelijk van de hypotheekverstrekker kun je jouw opgenomen overwaarde in één keer op je bankrekening laten uitbetalen, of kun je kiezen voor maandelijkse uitkeringen.

De zilvermax hypotheek

Met de zilvermax hypotheek kunnen huiseigenaren vanaf een leeftijd van 55 jaar al hun overwaarde opnemen. Ben je benieuwd of zilvermax bij jouw situatie past? Vind een hypotheekadviseur bij jou in de buurt en bespreek samen de mogelijkheden.

Een scheiding is een emotionele en complexe gebeurtenis, waarbij veel praktische en financiële zaken moeten worden geregeld. De verdeling van de overwaarde van het huis is daar een belangrijk onderdeel van, net als de belastingregels die daarvoor gelden. Het is daarom belangrijk om hierover goede afspraken te maken en deze vast te leggen in het echtscheidingsconvenant. Een mediator kan hierbij helpen door te bemiddelen tussen de ex-partners en te zorgen voor goede communicatie. Bij twijfel is het verstandig om juridisch advies te vragen, zodat je goed geïnformeerd bent over je rechten en plichten en de financiële gevolgen op de lange termijn.

Wat is overwaarde bij een scheiding?

Overwaarde is het verschil tussen de waarde van een huis en de resterende hypotheekschuld. Als beide partners eigenaar zijn van de woning, dan hebben beide ook recht op een deel van de overwaarde. Hoe groot het deel is waar iedere partner recht op heeft, hangt af van de eigendomsverhouding in het huis. Zijn ze allebei 50% eigenaar, dan hebben ze ook beide recht op 50% van de overwaarde. Is één van de twee 100% eigenaar, dan heeft deze ook recht op 100% van de overwaarde. Is er juist sprake van een restschuld? Dan wordt deze ook verdeeld volgens de eigendomsverhouding.

Verdelen overwaarde bij scheiding

Beide partners hebben dus recht op een deel van de overwaarde, het gedeelde vermogen dat in het huis zit. Hierbij is standaard de eigendomsverhouding in het huis leidend. Vervolgens zijn er twee situaties mogelijk:

Het gedeelde huis wordt verkocht

Als beide partners het huis willen verkopen en er is overwaarde, dan wordt deze overwaarde verdeeld tussen beide partners volgens de afspraken die zijn gemaakt in het echtscheidingsconvenant. Het bedrag dat elke partner ontvangt, wordt gebruikt om eventuele schulden af te lossen en om een nieuw huis te kopen of te huren. Als de verkoopprijs lager is dan de hypotheekschuld, dan ontstaat er een restschuld die ook verdeeld moet worden tussen de partners.

Een van de partners wil het huis aanhouden.

Als één partner in het huis wil blijven wonen, dan moet de andere partner worden uitgekocht. Om te bepalen wat de uitkoopsom is wordt er een waardebepaling van het huis gedaan. Van de waardebepaling wordt de resterende hypotheekschuld afgetrokken en dan weten we de overwaarde. Vervolgens wordt gekeken naar de eigendomsverhouding om te bepalen op welk bedrag overwaarde beide partners recht hebben. De blijvende partner dient de vertrekkende partner uit te kopen door diens deel van de overwaarde uit te betalen.

De uitkoop kan betaald worden met eigen geld, door het afsluiten van een extra hypotheek, of met het ophogen van de huidige hypotheek. Als de partner die in het huis achterblijft de uitkoop niet kan betalen, dan kan de rechter beslissen dat het huis alsnog verkocht moet worden.

De partner die in het huis achterblijft, krijgt te maken met dubbele hypotheeklasten. Omdat een hypotheek vaak op twee inkomens is verstrekt, kan dit financieel zwaar zijn. In sommige gevallen kan het mogelijk zijn om met de bank afspraken te maken over bijvoorbeeld het tijdelijk verlagen van de maandlasten, het oversluiten van de hypotheek of het aanvragen van een betaalpauze. Het is belangrijk om hierover tijdig overleg te voeren met de bank om problemen te voorkomen.

Schenking overwaarde huis bij scheiding

De vertrekkende partner kan er voor kiezen om af te zien van een deel van zijn overwaarde. Daarmee hoeft de partner die achterblijft in het huis dus geen uitkoop te betalen en is er sprake van een schenking. Voor deze schenking gelden dezelfde regels als voor andere schenkingen, namelijk dat er belasting over betaald moet worden, tenzij er gebruik kan worden gemaakt van een vrijstelling. Bij een vrijstelling betaal je minder of geen belasting, waardoor je meer overhoudt van het bedrag van de schenking.

Vrijstelling voor schenking bij scheiding

De vrijstelling voor een schenking bij scheiding bedraagt in 2023 maximaal € 28.947,-. Dit betekent dat een schenking tot dit bedrag belastingvrij kan zijn. Er gelden wel bepaalde regels voor het aanvragen van deze vrijstelling. Een financieel adviseur kan je hierover inlichten.

Wat zegt de wet?

In Nederland is de verdeling van de overwaarde van een huis bij scheiding vastgelegd in de Wet Beperking Omvang Wettelijke Gemeenschap van Goederen (WBOG). Deze wet bepaalt dat de ex-partners de opbrengst van de woning moeten verdelen op basis van hun aandeel in de gezamenlijke eigendom van het huis. Als het huis volledig eigendom is van een van de ex-partners, dan heeft de andere partner geen recht op een deel van de overwaarde. Wil je weten wat jouw precieze rechten en plichten zijn? Je kunt bij het Juridisch Loket gratis advies hierover krijgen, of een mediator inschakelen.

Mediator inschakelen

Het verdelen van de overwaarde van een huis is belangrijk punt om mee te nemen in het echtscheidingsproces. Het kan namelijk grote financiële gevolgen hebben voor beide ex-partners. Zo kan het hebben van een hoge overwaarde er bijvoorbeeld voor zorgen dat een van de ex-partners geen recht heeft op bepaalde toeslagen of uitkeringen. Het is daarom verstandig om bij het maken van afspraken over de verdeling van de overwaarde ook rekening te houden met de financiële gevolgen op de lange termijn.

Daarnaast is het belangrijk om te beseffen dat de verdeling van de overwaarde van een huis bij scheiding ook kan afhangen van persoonlijke omstandigheden, zoals de financiële situatie van elke partner, hun bijdrage aan de hypotheeklasten en verbouwingen aan het huis, en eventuele schenkingen. Het is daarom verstandig om juridisch advies in te winnen bij een advocaat of mediator, zodat je goed geïnformeerd bent over je rechten en plichten. Ook kan een mediator ervoor zorgen dat het proces zo soepel mogelijk verloopt, waardoor de verstandhouding tussen beide partners goed blijft na de scheiding.

De zilvermax hypotheek gebruiken om een partner uit te kopen

In sommige situaties kan de partner die in het huis blijft wonen de zilvermax hypotheek gebruiken om een deel van de uitkoopsom te financieren. Dit is mogelijk vanaf een leeftijd van 55 jaar en als je voldoende overwaarde hebt. Wil jij weten of de zilvermax hypotheek bij jouw situatie past? Maak dan een afspraak bij een hypotheekadviseur bij jou in de buurt.

Veel mensen hebben overwaarde, waar ze toegang tot krijgen bij de verkoop van hun huis. Maar hoe werkt het verkopen van een huis met overwaarde eigenlijk? In deze blog leggen we uit wat overwaarde is, wat er gebeurt met de overwaarde na de verkoop van je huis, en welke mogelijkheden je hebt als het gaat om het kopen van een nieuw huis of je overwaarde laten uitbetalen op je bankrekening.

Overwaarde huis na verkoop

Er komt een moment dat je als huiseigenaar nadenkt over het verkopen van je huis. Misschien wil je verhuizen naar een andere koopwoning, of ga je huren in een seniorenwoning of verzorgingstehuis.

Op het moment dat je jouw huis verkoopt komt je overwaarde vrij. Je hebt overwaarde als je huis meer waard is dan de resterende hypotheekschuld. Dat betekent dat wanneer je jouw huis verkoopt, en de volledige hypotheek aflost, je een bedrag overhoudt. Het bedrag dat je overhoudt is de overwaarde.

Dit werkt als volgt:

1. Je verkoopt je huis voor een bepaald bedrag, dit is de verkoopwaarde.
2. De notaris vraagt een aflosnota op bij jouw hypotheekverstrekker.
3. Op het moment van de transactie ondertekenen de verkopende partij en de kopende partij de koopakte bij de notaris, voor het overdragen van het huis.
4. Wanneer dit gebeurt is dan lost de notaris jouw hypotheek voor je af.
5. Het geld wat overblijft is jouw overwaarde. Dit wordt door de notaris overgemaakt naar jouw bankrekening. En dit kan een heel groot bedrag zijn!

Als je doorstroomt naar een ander koophuis dan kun je er ook voor kiezen om je hypotheek mee te nemen in plaats van af te lossen. Voor het meenemen van je hypotheek moet je ook langs de notaris. Je krijgt namelijk een nieuwe hypotheekakte waarin je nieuwe huis staat vermeld.

Belasting op overwaarde

De Belastingdienst telt de waarde van het huis waarin je woont niet mee in je vermogen in Box 3. Maar na de verkoop van je huis komt je overwaarde vrij en ontvang je dit op je bankrekening. Dit kan bepaalde gevolgen hebben voor je belastingen. Daarbij zijn een paar dingen belangrijk.

• Je betaalt geen eenmalige inkomstenbelasting over vrijgekomen overwaarde wanneer je dit op je bankrekening ontvangt.
• Zodra de overwaarde op je bankrekening staat dan wordt het wel gezien als vermogen. Inkomsten uit vermogen vallen in Box 3, belastbaar inkomen uit sparen en beleggingen. Op dat moment worden bepaalde belastingregels van toepassing, afhankelijk van wat je doet met de overwaarde.

Optie 1: Overwaarde meenemen naar een nieuw koophuis

In dit geval kies je ervoor de overwaarde te gebruiken om een nieuw huis te kopen en mogelijk te verbouwen. Het is daarbij slim om dit te doen in hetzelfde kalenderjaar als dat je de overwaarde op je bankrekening hebt gekregen. Als het bedrag op 1 januari van het volgende jaar niet op je rekening staat, dan valt dit niet onder je vermogen in Box 3.

Als je jouw overwaarde volledig gebruikt om een nieuw huis te kopen verandert er niets aan je hypotheekrenteaftrek. Let op: dit geldt alleen voor een huis waar je zelf in gaat wonen, niet voor een eventueel beleggingspand.

Optie 2: Overwaarde op spaarrekening laten staan, uitgeven of beleggen

In dit geval kies er ervoor de overwaarde niet mee te nemen naar een nieuwe koopwoning. Je laat het bijvoorbeeld op je spaarrekening staan, geeft het uit, of gaat het beleggen.

Op het moment dat je hiervoor kiest dan wordt de overwaarde gezien als onderdeel van je vermogen. Spaargeld en beleggingen vallen namelijk in Box 3. Als je op 1 januari van het volgende kalenderjaar het geld in Box 3 hebt staan, dan moet je hier mogelijk vermogensrendementsheffing over betalen. Op de website van de belastingdienst kun je zien wat er voor jouw situatie geldt. Uiteraard kun je ook bij een financieel adviseur terecht met jouw vragen.

Daarnaast zijn er specifieke regels met betrekking tot de hypotheekrenteaftrek wanneer je ervoor kiest om binnen 3 jaar een nieuw huis te kopen zonder gebruik te maken van de overwaarde. In dit geval heb je niet het recht op volledige hypotheekrenteaftrek voor de gehele hypotheek. Het deel van de hypotheek dat gelijk is aan de overwaarde van jouw huis, valt buiten de hypotheekrenteaftrek.

💡 Rekenvoorbeeld

Na de verkoop van je huis heb je € 50.000 overwaarde. Dat laat je uitbetalen op je spaarrekening en gebruik je niet voor het kopen of verbouwen van een nieuw huis. Je koopt na een jaar een nieuw huis van € 400.000. Je hebt nu recht op hypotheekrenteaftrek over een hypotheek van maximaal € 350.000.

Voordat je overwaarde opneemt is het belangrijk om je te laten adviseren door een hypotheekadviseur. Die kijkt welke oplossing het beste bij jouw persoonlijke situatie past. Ook kan een hypotheekadviseur je precies uitleggen welke belastingregels er voor jouw specifieke situatie gelden.

Financieel advies

De overwaarde van je huis kan een waardevolle financiële bron zijn na de verkoop. Of je nu een nieuw huis wilt kopen of gaat huren, het is essentieel om te begrijpen wat je kunt doen met deze overwaarde en welke mogelijke gevolgen eraan verbonden zijn. Het is altijd verstandig om financieel advies in te winnen en te kijken naar je persoonlijke doelen en financiële situatie. Op die manier kun je de beste beslissing nemen over hoe je de overwaarde van je huis kunt gebruiken.

P.s. Heb je overwaarde maar wil je jouw huis niet verkopen? In dit artikel hebben we uitgelegd hoe overwaarde opnemen werkt zonder het verkopen van je huis.

Overwaarde huis opnemen

Veel Nederlandse huizen hebben overwaarde. Je hebt overwaarde wanneer de waarde van je huis hoger is dan je openstaande hypotheekschuld. Overwaarde is jouw vermogen, maar het zit vast in stenen. Je kunt overwaarde opnemen en gebruiken voor bijvoorbeeld verduurzaming, een grote aankoop, of om eerder met pensioen te gaan. De overwaarde in je huis verzilveren kan met het ophogen van je hypotheek, via sale & leaseback of met een verzilverhypotheek. Overwaarde berekenen doe je eenvoudig door jouw woningwaarde en hypotheek op te zoeken.

Wat is overwaarde en hoe bouw je het op?

Overwaarde is het verschil tussen je woningwaarde en de hoogte van je hypotheek. Als je woningwaarde hoger is dan je huidige hypotheekschuld, dan heb je overwaarde. Je bouwt op verschillende manieren overwaarde op, mogelijk zelfs zonder dat je er bewust van bent:

• Hypotheek aflossen: Het regelmatig aflossen van je hypotheek draagt bij aan het opbouwen van overwaarde. In tegenstelling tot vroeger, waar aflossingsvrije hypotheken populair waren, kiezen de meeste huiseigenaren nu voor een annuïtaire hypotheek.Bij een annuitaire hypotheek betaal je maandelijks rente én aflossing. Zou los je dus maandelijks af op je hypotheek, en bouw je overwaarde op.
• Stijgende huizenprijzen: De algemene trend van stijgende huizenprijzen, aangedreven door het aanhoudende woningtekort, draagt bij aan het vergroten van de overwaarde. Zelfs zonder actieve aflossingen op de hypotheek kan de waarde van je huis stijgen, waardoor je overwaarde opbouwt.
• Verbouwen en verduurzamen: Heb je zonnepanelen geplaatst, een uitbouw gedaan, of je huis beter geïsoleerd sinds de aankoop? Door een verbouwing kan jouw huis meer waard worden, waardoor je dus meer overwaarde opbouwt.

Heb je sinds het kopen van jouw huis extra afgelost op je hypotheek en een verbouwing gedaan? En zijn de huizenprijzen gestegen? Dan is er kans dat je overwaarde hebt opgebouwd, en dat biedt jou extra financiële mogelijkheden.

Waarom zou je overwaarde op je huis willen opnemen?

Overwaarde op je huis kun je opnemen en gebruiken voor wat jij belangrijk vindt. Denk bijvoorbeeld aan verduurzamen: je kunt je overwaarde opnemen om zonnepanelen en een warmtepomp te installeren, en je isolatie te verbeteren. Dankzij jouw opgenomen overwaarde kun je dan flink besparen op je energiekosten, terwijl je meteen helpt om het milieu te verbeteren. Is jouw woning al voorzien van energielabel A+++? Denk dan aan het aanleggen van een nieuwe tuin, of bijvoorbeeld een uitbouw voor meer ruimte in huis. Of maak je huis levensloopbestendig, door een badkamer en slaapkamer op de begane grond te bouwen.

Je kunt jouw overwaarde ook voor andere doeleinden inzetten. Heb je bijvoorbeeld al erop uit gewild in een camper? Financier een splinternieuw model met je overwaarde, in plaats van een persoonlijke lening af te sluiten. Ga je liever op een luxe cruise met je familie? Ook daarvoor kun je jouw overwaarde gebruiken.

Waar je jouw overwaarde aan uitgeeft kan bepaalde gevolgen hebben voor je belastingen. Wanneer je jouw opgenomen overwaarde laat uitbetalen op je rekening, wordt het namelijk gezien als vermogen. Kijk op belastingdienst.nl voor meer informatie over wat telt als vermogen.

Hoe kan ik overwaarde in mijn huis verzilveren?

De meest eenvoudige manier om jouw overwaarde op te nemen is door de verkoop van je huis. Dit kan bijvoorbeeld gebeuren wanneer je verhuist naar een andere koopwoning, gaat samenwonen met iemand anders, of besluit te gaan huren. Wanneer je huis verkocht wordt, wordt in eerste instantie de resterende hypotheekschuld afgelost. Het resterende bedrag vormt je overwaarde, en het is aan jou om te beslissen hoe je dit wilt besteden.

Ook als je liever in je huis wil blijven wonen kun je jouw opgebouwde overwaarde opnemen. Dat kan op verschillende manieren:

1. Ophogen van een bestaande hypotheek
2. Sale & leaseback
3. Verzilverhypotheek

Ophogen van een bestaande hypotheek

Als jij al een annuitaire of aflossingsvrije hypotheek hebt lopen op je huis, kun je vaak zonder naar de notaris te gaan de lening verhogen en zo een deel van je overwaarde opnemen. Wel moet je bij deze hypotheekvorm iedere maand rente, en soms ook aflossing betalen. Dat betekent dat de hypotheekadviseur naar je inkomen kijkt om te bepalen of dit voor jou mogelijk is.

Sale & leaseback

Met de zogeheten ‘sale & leaseback’ kun je ook als jongere huiseigenaar de overwaarde op je huis verzilveren. Hiermee verkoop je jouw huis aan een gespecialiseerd bedrijf en huur je het terug. Op deze manier kun je dus overwaarde opnemen, zonder dat je hoeft te verhuizen. Het nadeel van een sale & leaseback constructie is dat je geen eigenaar meer van je huis, en kun je dus niet meer profiteren van eventuele toekomstige waardestijgingen van het huis. Ook moet je huur betalen aan degene die je huis heeft gekocht, daarvoor moet je voldoende inkomen hebben. Een sale & leaseback product is daarmee een dure oplossing voor het verzilveren van overwaarde. In plaats daarvan kun je een verzilverhypotheek overwegen.

De verzilverhypotheek

De verzilverhypotheek (ook wel omkeerhypotheek of opeethypotheek genoemd) is een veelgebruikte optie voor het verzilveren van overwaarde. Bij deze hypotheek ontvang je de overwaarde op je bankrekening, eenmalig een groot bedrag of juist een maandelijkse uitkering. Daarbij hoef je geen maandelijkse rente te betalen, want de rente wordt opgeteld bij je lening. Daarmee heb je dus geen maandelijkse lasten, maar “eet je een deel van je overwaarde op”. Je betaalt je opgenomen overwaarde immers terug met het geld van de opbrengst van de verkoop van je huis.

Een verzilverhypotheek sluit je, net als een gewone hypotheek, af via een hypotheekadviseur. Die kan je namelijk het beste adviseren over welke hypotheek bij jouw persoonlijke situatie past.

De zilvermax hypotheek

De zilvermax hypotheek is een verzilverhypotheek met een aantal grote voordelen. Zo kun je de zilvermax hypotheek al afsluiten vanaf een leeftijd van 55 jaar en kun je bij zilvermax meer overwaarde opnemen dan bij andere hypotheekverstrekkers. Wil je weten of de zilvermax hypotheek bij jouw situatie past? Bekijk hier hoe deze hypotheek werkt.

Jouw overwaarde berekenen

Het kan zijn dat je al veel overwaarde hebt opgebouwd. Ben je al jaren je hypotheek aan het aflossen en is je huis in waarde gestegen sinds je het huis hebt gekocht? Dan is de kans groot dat je overwaarde hebt. Om erachter te komen hoeveel je hebt opgebouwd kun je zelf je overwaarde berekenen. Overwaarde op je huis berekenen is heel eenvoudig. Hiervoor heb je de volgende twee getallen nodig.

• De waarde van je huis – Voor een schatting van de huidige waarde van je huis kun je op verschillende websites terecht, zoals Huispedia.
• De resterende hypotheek – dit is het originele bedrag dat je hebt geleend, minus alle aflossingen die je tot nu toe hebt gedaan. Dit bedrag kun je opvragen bij jouw hypotheekverstrekker. Heb je een hypotheek afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan kun je je jouw resterende hypotheekschuld ook terug vinden op MijnOverheid.nl.

Vervolgens trek je de resterende hypotheek af van je woningwaarde, en het bedrag dat je overhoudt is je huidige overwaarde.

💡 Rekenvoorbeeld

Jouw woning heeft een huidige waarde van € 450.000. Je hebt momenteel nog een lopende hypotheek van €200.000.

Dat betekent dat je nu €250.000 aan overwaarde hebt.

Ben je geïnteresseerd in het afsluiten van de zilvermax hypotheek? Klik hier om te berekenen hoeveel overwaarde je zou kunnen opnemen.