Voor een zorgeloos pensioen is het belangrijk om financieel voorbereid te zijn. In dit artikel leggen we uit wat de belangrijkste punten zijn waar je rekening mee moet houden bij het financieel voorbereiden op je pensioen. Ontdek wat een pensioen is, hoe je jouw benodigde pensioenbedrag berekent, hoe je jouw opgebouwd pensioen bekijkt en hoe je jouw pensioen eventueel kunt aanvullen.

Wat is een pensioen?

Voordat we dieper ingaan op het financieel voorbereiden op jouw pensioen, is het belangrijk om te begrijpen hoe jouw pensioen precies is opgebouwd. Het Nederlandse pensioenstelsel is opgebouwd uit drie pijlers:

1. AOW (Algemene Ouderdomswet): Dit is een basisinkomen om te kunnen rondkomen. Iedereen die de AOW-leeftijd heeft bereikt krijgt maandelijks AOW van de overheid. Als je in Nederland woont of werkt ben je verzekerd voor de AOW. Per jaar dat je verzekerd bent bouw je 2% AOW op. De de hoogte van de uitgekeerde AOW wordt jaarlijks aangepast.
2. Werkgeverspensioen: De tweede pijler is pensioenopbouw via de werkgever. De meeste werknemers bouwen dit tijdens de loopbaan met een pensioenregeling. Meestal betalen werkgevers daarbij 2/3 van de pensioenpremie en werknemers 1/3. De pensioenpremie wordt belegd door een pensioenfonds om later pensioen te kunnen uitkeren.
3. Eigen aanvullend pensioen: Heb je zelf ook pensioen opgebouwd, door bijvoorbeeld extra te sparen of beleggen? Dan telt dit ook mee voor jouw pensioeninkomen, en dit valt onder de derde pijler van het pensioenstelsel.

Deze bedragen vormen samen jouw pensioenbedrag. Je kunt op mijnpensioenoverzicht.nl zien hoeveel pensioen je tot nu hebt opgebouwd bij je werkgevers. Hier kun je zien hoeveel pensioen je precies bij welk pensioenfonds hebt opgebouwd en hoeveel je later per maand krijgt uitbetaald aan pensioen. Ook kun je zien hoeveel AOW je zult krijgen. Let op: de genoemde bedragen zijn verwachtingen. Hoeveel je daadwerkelijk ontvangt hangt af van de ontwikkeling van de economie.

Je benodigde pensioenbedrag

Wanneer je met pensioen bent heb je een heel ander huishoudboekje. Als huiseigenaar heb je jouw hypotheek (grotendeels) afgelost en zijn je vaste lasten dus lager. Tegelijkertijd is je pensioeninkomen meestal ook lager dan het inkomen in je laatste arbeidsjaren. Wil je weten waar je aan toe bent? En op een simpele manier uitzoeken wat je straks ongeveer nodig hebt? Het Nibud helpt je op weg met de Pensioenschijf-van-vijf. Met deze online rekentool krijg je niet alleen inzicht in je inkomen, maar ook in je uitgaven na je pensioen.

Pensioen aanvullen

Als je ontdekt dat jouw opgebouwde pensioen straks niet genoeg zal zijn om al je uitgaven te dekken, dan kun je het nog aanvullen. Als huiseigenaar kun je bijvoorbeeld gebruik maken van de overwaarde op je huis om je pensioen aan te vullen. Dat kan op twee manieren:

Je huis verkopen en kleiner gaan wonen, of gaan huren
Je kunt jouw huis verkopen. De overwaarde die vrijkomt bij de verkoop van je huis kun je bijvoorbeeld gebruiken om een kleiner huis te kopen, of juist te huren. Door kleiner te gaan wonen bespaar je namelijk ook op onderhoudskosten. Als het nieuwe huis energiezuinig is, kun je ook flink besparen op energiekosten. Het geld dat je overhoudt kun je gebruiken om je pensioen verder aan te vullen.

Een verzilverhypotheek afsluiten
Als je jouw huis nog niet wil verkopen, kun je ook uitzoeken of het afsluiten van een overwaardehypotheek, ook wel verzilverhypotheek genoemd, bij jouw situatie past. Met een overwaardehypotheek kun je jouw overwaarde namelijk opnemen zonder dat je jouw huis hoeft te verkopen. Afhankelijk van de hypotheekverstrekker kun je jouw opgenomen overwaarde in één keer op je bankrekening laten uitbetalen, of kun je kiezen voor maandelijkse uitkeringen.

De zilvermax hypotheek

Met de zilvermax hypotheek kunnen huiseigenaren vanaf een leeftijd van 55 jaar al hun overwaarde opnemen. Ben je benieuwd of zilvermax bij jouw situatie past? Vind een hypotheekadviseur bij jou in de buurt en bespreek samen de mogelijkheden.

Overwaarde huis opnemen

Veel Nederlandse huizen hebben overwaarde. Je hebt overwaarde wanneer de waarde van je huis hoger is dan je openstaande hypotheekschuld. Overwaarde is jouw vermogen, maar het zit vast in stenen. Je kunt overwaarde opnemen en gebruiken voor bijvoorbeeld verduurzaming, een grote aankoop, of om eerder met pensioen te gaan. De overwaarde in je huis verzilveren kan met het ophogen van je hypotheek, via sale & leaseback of met een verzilverhypotheek. Overwaarde berekenen doe je eenvoudig door jouw woningwaarde en hypotheek op te zoeken.

Wat is overwaarde en hoe bouw je het op?

Overwaarde is het verschil tussen je woningwaarde en de hoogte van je hypotheek. Als je woningwaarde hoger is dan je huidige hypotheekschuld, dan heb je overwaarde. Je bouwt op verschillende manieren overwaarde op, mogelijk zelfs zonder dat je er bewust van bent:

• Hypotheek aflossen: Het regelmatig aflossen van je hypotheek draagt bij aan het opbouwen van overwaarde. In tegenstelling tot vroeger, waar aflossingsvrije hypotheken populair waren, kiezen de meeste huiseigenaren nu voor een annuïtaire hypotheek.Bij een annuitaire hypotheek betaal je maandelijks rente én aflossing. Zou los je dus maandelijks af op je hypotheek, en bouw je overwaarde op.
• Stijgende huizenprijzen: De algemene trend van stijgende huizenprijzen, aangedreven door het aanhoudende woningtekort, draagt bij aan het vergroten van de overwaarde. Zelfs zonder actieve aflossingen op de hypotheek kan de waarde van je huis stijgen, waardoor je overwaarde opbouwt.
• Verbouwen en verduurzamen: Heb je zonnepanelen geplaatst, een uitbouw gedaan, of je huis beter geïsoleerd sinds de aankoop? Door een verbouwing kan jouw huis meer waard worden, waardoor je dus meer overwaarde opbouwt.

Heb je sinds het kopen van jouw huis extra afgelost op je hypotheek en een verbouwing gedaan? En zijn de huizenprijzen gestegen? Dan is er kans dat je overwaarde hebt opgebouwd, en dat biedt jou extra financiële mogelijkheden.

Waarom zou je overwaarde op je huis willen opnemen?

Overwaarde op je huis kun je opnemen en gebruiken voor wat jij belangrijk vindt. Denk bijvoorbeeld aan verduurzamen: je kunt je overwaarde opnemen om zonnepanelen en een warmtepomp te installeren, en je isolatie te verbeteren. Dankzij jouw opgenomen overwaarde kun je dan flink besparen op je energiekosten, terwijl je meteen helpt om het milieu te verbeteren. Is jouw woning al voorzien van energielabel A+++? Denk dan aan het aanleggen van een nieuwe tuin, of bijvoorbeeld een uitbouw voor meer ruimte in huis. Of maak je huis levensloopbestendig, door een badkamer en slaapkamer op de begane grond te bouwen.

Je kunt jouw overwaarde ook voor andere doeleinden inzetten. Heb je bijvoorbeeld al erop uit gewild in een camper? Financier een splinternieuw model met je overwaarde, in plaats van een persoonlijke lening af te sluiten. Ga je liever op een luxe cruise met je familie? Ook daarvoor kun je jouw overwaarde gebruiken.

Waar je jouw overwaarde aan uitgeeft kan bepaalde gevolgen hebben voor je belastingen. Wanneer je jouw opgenomen overwaarde laat uitbetalen op je rekening, wordt het namelijk gezien als vermogen. Kijk op belastingdienst.nl voor meer informatie over wat telt als vermogen.

Hoe kan ik overwaarde in mijn huis verzilveren?

De meest eenvoudige manier om jouw overwaarde op te nemen is door de verkoop van je huis. Dit kan bijvoorbeeld gebeuren wanneer je verhuist naar een andere koopwoning, gaat samenwonen met iemand anders, of besluit te gaan huren. Wanneer je huis verkocht wordt, wordt in eerste instantie de resterende hypotheekschuld afgelost. Het resterende bedrag vormt je overwaarde, en het is aan jou om te beslissen hoe je dit wilt besteden.

Ook als je liever in je huis wil blijven wonen kun je jouw opgebouwde overwaarde opnemen. Dat kan op verschillende manieren:

1. Ophogen van een bestaande hypotheek
2. Sale & leaseback
3. Verzilverhypotheek

Ophogen van een bestaande hypotheek

Als jij al een annuitaire of aflossingsvrije hypotheek hebt lopen op je huis, kun je vaak zonder naar de notaris te gaan de lening verhogen en zo een deel van je overwaarde opnemen. Wel moet je bij deze hypotheekvorm iedere maand rente, en soms ook aflossing betalen. Dat betekent dat de hypotheekadviseur naar je inkomen kijkt om te bepalen of dit voor jou mogelijk is.

Sale & leaseback

Met de zogeheten ‘sale & leaseback’ kun je ook als jongere huiseigenaar de overwaarde op je huis verzilveren. Hiermee verkoop je jouw huis aan een gespecialiseerd bedrijf en huur je het terug. Op deze manier kun je dus overwaarde opnemen, zonder dat je hoeft te verhuizen. Het nadeel van een sale & leaseback constructie is dat je geen eigenaar meer van je huis, en kun je dus niet meer profiteren van eventuele toekomstige waardestijgingen van het huis. Ook moet je huur betalen aan degene die je huis heeft gekocht, daarvoor moet je voldoende inkomen hebben. Een sale & leaseback product is daarmee een dure oplossing voor het verzilveren van overwaarde. In plaats daarvan kun je een verzilverhypotheek overwegen.

De verzilverhypotheek

De verzilverhypotheek (ook wel omkeerhypotheek of opeethypotheek genoemd) is een veelgebruikte optie voor het verzilveren van overwaarde. Bij deze hypotheek ontvang je de overwaarde op je bankrekening, eenmalig een groot bedrag of juist een maandelijkse uitkering. Daarbij hoef je geen maandelijkse rente te betalen, want de rente wordt opgeteld bij je lening. Daarmee heb je dus geen maandelijkse lasten, maar “eet je een deel van je overwaarde op”. Je betaalt je opgenomen overwaarde immers terug met het geld van de opbrengst van de verkoop van je huis.

Een verzilverhypotheek sluit je, net als een gewone hypotheek, af via een hypotheekadviseur. Die kan je namelijk het beste adviseren over welke hypotheek bij jouw persoonlijke situatie past.

De zilvermax hypotheek

De zilvermax hypotheek is een verzilverhypotheek met een aantal grote voordelen. Zo kun je de zilvermax hypotheek al afsluiten vanaf een leeftijd van 55 jaar en kun je bij zilvermax meer overwaarde opnemen dan bij andere hypotheekverstrekkers. Wil je weten of de zilvermax hypotheek bij jouw situatie past? Bekijk hier hoe deze hypotheek werkt.

Jouw overwaarde berekenen

Het kan zijn dat je al veel overwaarde hebt opgebouwd. Ben je al jaren je hypotheek aan het aflossen en is je huis in waarde gestegen sinds je het huis hebt gekocht? Dan is de kans groot dat je overwaarde hebt. Om erachter te komen hoeveel je hebt opgebouwd kun je zelf je overwaarde berekenen. Overwaarde op je huis berekenen is heel eenvoudig. Hiervoor heb je de volgende twee getallen nodig.

• De waarde van je huis – Voor een schatting van de huidige waarde van je huis kun je op verschillende websites terecht, zoals Huispedia.
• De resterende hypotheek – dit is het originele bedrag dat je hebt geleend, minus alle aflossingen die je tot nu toe hebt gedaan. Dit bedrag kun je opvragen bij jouw hypotheekverstrekker. Heb je een hypotheek afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan kun je je jouw resterende hypotheekschuld ook terug vinden op MijnOverheid.nl.

Vervolgens trek je de resterende hypotheek af van je woningwaarde, en het bedrag dat je overhoudt is je huidige overwaarde.

💡 Rekenvoorbeeld

Jouw woning heeft een huidige waarde van € 450.000. Je hebt momenteel nog een lopende hypotheek van €200.000.

Dat betekent dat je nu €250.000 aan overwaarde hebt.

Ben je geïnteresseerd in het afsluiten van de zilvermax hypotheek? Klik hier om te berekenen hoeveel overwaarde je zou kunnen opnemen.